Куда можно инвестировать деньги?
У меня очень нубский вопрос. Я даже стесняюсь его говорить вслух. Итак, у меня есть 401k; небольшая, но накопленная тяжким трудом сумма. Часть этой суммы лежит как IRA в Citibank на CD account. Вторая часть (туда) скоро добавится. Но всем известно, что CD со своими ничтожными, бисерными процентами это курам на смех. И мне нужно срочно куда–то всю эту сумму переинвестировать. Какие тут, по вашему мнению, возможны варианты? Я не гонюсь за миллионным наваром; мне важно чтоб (относительно) надёжно, прибыль была выше инфляции, всякие разные fees/penalties/расходы по минимуму, и без ежедневной передислокации. Ну и главное чтобы сумма по прежнему считалась IRA. Посоветуйте, что бы вы сделали. Если будут ссылки на какие–то полезные финансовые источники, то расскажите и я подпишусь, буду читать. Но вот эту сумму мне надо куда–то приткнуть в течении 2–3 недель и я слегка в растерянности. Спасибо!
70 комментариев
2. I would recommend investing 100% of your 401(k) in mutual funds. This way you rely on a professional investment manager to pick financial assets for you (stocks, bonds, etc) and all of your savings will be diversified across different companies which is very important in case of market volatility. When choosing another company make sure that they offer their own mutual funds and don't sell you products from other investment managers — this way you don't have to pay a commission.
3. When choosing a mutual fund, you will have a large selection of funds that offer different type of assets and expected return depending on your investment risk profile. This way you can invest in pretty «safe» assets that will earn you enough profit over existing inflation or you can invest more aggressively and try to earn more but this obviously comes with a risk.
4. Most importantly, these mutual funds don't come cheap as you pay an investment professional to manage your account. Generally, passively managed index funds work the best over the long run and they are best suited for retirement plans like 401(k). As far as I know, Vanguard is one of the cheapest companies that offers these funds with investment fees in 20–45 basis points range. Overall, make sure that your fund doesn't charge more than 50 bps in investment management fees — anything higher than that is a rip off.
Соотвестенно, гос–облигации — наименьший риск и самая низкая доходность, small caps — наибольшая вероятная доходность и риск. Вы молоды, хотите высокую доходность и готовы нести потери — увеличивайте долю в small caps или emerging markets фондах. Ближе к старости, меняйте соотношение в пользу облигаций.
Управляющие компании паевых фондов берут управленческую плату в размере 0.0050%/год. Некоторые компании также взымают плату когда вы продаете акции их паевого фонда.
Вероятность прогореть при таком диверсифицированном портфеле равна вероятности, что США, например, объявят дефолт по своим облигациям, индекс S&P 500 рухнет или что–то подобное. То есть она ничтожно мала. В случае если Vanguard или другая управленческая компания вдруг обанкротится, ваши инвестиции (до $500,000) защищены SIPC.
Среднее арифметическое: 60% х 7% + 40% х 3%=5.4%. Отними 0.0050% это и есть ожидаемая годовая доходность.
Есть ли смысл оставаться с Citibank Investment Services или это будет зависеть от взимаемых ими fees.
Обязательно позвоню в Вангуард.
Выбрал два ETF фонда: VTIVX (target retirement in 2045) and VWELX (чуть более рисковый).
Citibank Investment Services надоели отвратительным сайтом и какой–то непонятной пассивностью.
То есть, мне удобней следить за Вангардом, видно чё происходит, идёт какой–то доходец, а в Сити как–то всё уныло и только fees уплывали. Не знаю, очень не понравилось. Поэтому спустя пару месяцов с небольшим скрипом перевёл баланс в Вангард, и очень доволен.
Прибыль (за год) не бог весь какая, но видимая. Месяц на месяц не приходится, но ++ больше, чем минусов.
Мобильное приложение очень удобное. Сайт тоже.
Невесту всё ещё не присмотрел.
В двух словах — не пытайся угадать, как поведет себя рынок, никогда не вкладывай во что–то одно. Создай диверсифицированное портфолио из index funds через mutual funds или ETFs (без active management и с минимальными расходами). Если не хочешь долго разбираться, можешь выбрать target retirement fund (предварительно изучив его allocations и fees, конечно), а компания уже сама займется диверсификацией, это самый простой вариант (и достаточно неплохой).
Я лично пользуюсь Vanguard и Schwab и могу рекомендовать обе компании. Если будут какие–то более конкретные вопросы, задавай, но вообще я стараюсь быть очень осторожным, давая другим людям финансовые советы ;)
пс. Да, потом отпишусь что и как.
ETFs have annual expense ratio of 0.31% and 0.33% respectively, but generally may be up to 0.5%.
Commission for buying into ETF is $20 if buying online or $40 if buying over the phone with a CITI specialist.
Sounds like a good start in my particular case. My IRA money are tied up and cannot be cashed until retirement, so I'm looking for a long–term moderate to conservative investment.
Many thanks again to aol, capmat and oNtoN! ++
VFORX (Vanguard Target Retirement 2040) expense ratio is 0.20% and there is no trade commission (if you buy through Vanguard).
It's a bit of a hassle to rollover the funds, so it's up to you to decide )
ПС:
Не повторяйте моих ошибок — не ленитесь и занимайтесь своим финансовым будущим сейчас!
Так, ушел искать невесту. Всем чмоки!
С другой стороны — Кипрский филиал крупнейшего местного ПриватБанка давал с год назад 7% на 5–летние депо в евро нерезидентам, если не ошибаюсь, при этом сам банк зареган в ЕС и депозиты до 100К защищены гос.гарантиями и едиными межгосударственными соглашениями стран/банков евросоюза — для жителей EU/UK/US/CA подобные проценты в банке звучат просто как фантастика. С другой стороны динамика рейтинга кипра по S&P/Fitch тоже намекает )
Во–первых: Your Broker–Dealer is Citigroup Global Markets Inc & PERSHING LLC as custodian
Во–вторых: сайт полнейшее безобразнейшее говно.
В–третьих: сервис, саппорт, и прочие составляющие оставляют желать лучшего.
Поплевался на них и ушел в Вангард.
Там, как я понял, довольно гибко можно управлять своими пОртфелями.
Ок, чуваки, я тоже потихоньку превращаюсь в богатого жениха. Ресурсов сейчас примерно $10K и примерно +$500–1K в месяц. Через примерно месяц мне откроют 401K, т.е. это будет отдельная тема. Хочу разобраться с излишком бабла сейчас и понять общую стратегию на 1, 3–5 и 5–10+ лет.
Подскажите, пожалуйста:
1. У жены студенческий займ под 9%. Сходу что выгоднее — выплатить займ как можно быстрее или вложить?
2. Emergency fund: стоит ли вообще или сразу фигачить портфель? Если да — CD или savings? Стоит ли выбирать rate пожирнее через nerdwallet/bankrate или лучше выбирать банк покрупнее?
3. Если управление активами — все таки Vanguard или есть лучше? Чем именно лучше?
4. Дэйтрэйдинг я не потяну, буду наверное брать план. Объясните мне принципиальную разницу между long–term и short–term — я вообще не могу бабло забрать X лет, или могу, но просто недополучу дивидендов?
5. Имеет ли смысл нацелиться на максимальный риск пока молодой и стабильный доход, срубить бабла за год, а потом еще подумать?
6. Как влияют налоги на дивиденды? Есть ли tax exempt вложения? Облагаются ли налогами, скажем APY с savings/cd?
7. Может где–то существуют удобные калькуляторы, которые все вышеперечисленное считают?
8. И наконец: если я со всеми этими вопросами приду в офис Vanguard — мне разложат все по полочкам, чтобы все стало понятно? Есть ли смысл на поход к ним тратить время?
2. Какую–то сумму надо сохранить на непредвиденные обстоятельства, но и CD, и savings можно рассматривать как emergency fund.
Процент и хорошие отзывы намного важнее размера и известности банка.
3. Смотря какие задачи. Нормальных компаний несколько.
4. Не читал, но забрать можешь всегда, отличаются риском, да (чем дольше, тем выше процент акций в портфолио). Посмотри на expense ratio обязательно, а еще лучше прочитай мою старую ссылку.
5. Дело личное, зависит от сроков, собственной нервной системы и т.д., в двух словах я бы рекомендовал агрессивное портфолио с низким процентом bonds.
6. Много информации, почитай на bogleheads.
7. Многие сайты сгенерируют тебе порфтолио, но это все вилами по воде.
8. C Vanguard'ом можно разговаривать, но лучше быть подготовленным.
Выплаты по студенческим кредитам также можно списывать (при уровне дохода $75k single/$155k joint).
Ну и, конечно, если компания делает равные (matching) контрибуции в 401k — это вообще бесплатные деньги.
Кстати, а о каких суммах вообще имеет смысл вести речь когда про 401 разговариваем? Ну то есть чтоб вся эта штука не превращалась в мышиную возню с околонулевым выхлопом
О чем стоит помнить: fees фондов. Некоторые фонды могут обходиться очень дорого и с годами это существенно отражается на доходности. Избегайте их. Фонды Vanguard считаются лучшими в индустрии как раз по этому. Балансировка портфеля. Обратитесь к своему провайдеру 401k они подберут оптимальный портфель для ваших нужд. Налоги. Поступления в 401k и их рост, по умолчанию, не облагаются федеральным налогом, что уменьшает вашу налоговую базу. В примере выше, налог вы заплатите с $48,000, a не с $50,000. В конце концов налоги придется заплатить уже в пенсионном возрасте, когда вы будете вынимать средства из 401k, но помните, что они работали на протяжении 30 лет, а compounding — страшная штука. :)
Резюмируя, этим стоит заниматься при любом уровне зарплаты и никаких особых телодвижений не требует. Со временем набегает, знаешь ли. ) В нашем «оптимистичном» примере, вы уже сидите на $4,000, сэкономили $500 в налоговых выплатах, а там рынок подрос на 25% и все $5,000 на счету.
Вы забили на 401k и положили $2,000 на свой сберегательный счет, заплатив сразу налог в ~25%. Осталось $1,500.
Допустим, за год рынок подрос на четверть (+25%).
Нужно было разместить $ так, чтобы $1,500+[$1,500*(r1)]*80% = [$4,000*(1+25%)]*75%. = $3,750.
Это означает, что годовая доходность (r1) ваших инвестиций должна быть как минимум 188%. A eсли рынок не подрос, то 125%.
С matching понятно, но есть ещё vesting. Обычно компания потребует, чтобы вы какое–то определенное время проработали на неё прежде чем вы сможете забрать весь их matching. То есть, если вы откладываете 4% зарплаты, которые компания matching на все 100%, надо узнать сколько лет надо проработать дабы все деньги перешли в ваше полноправное пользование. Обычно вроде это 2 года, но зависит, конечно, от компаний. Ещё бывают опции когда, допустим, vesting 25% если работаешь до года, а от года до двух — 50%. Надо узнавать у конкретной компании.
Если ты в компании планируешь быть совсем немного, то возможно и не стоит заморачиваться, так как matching не особо поможет. Но лучше получить профессиональный совет от людей приставленных к вашей компании от фонда.
Они также расскажут какой штраф/налог снимется при досрочном изъятии. Но. Эти деньги можно снять в любой момент и у тебя есть какой–то срок чтобы положить их на другой план (например, CD bank account).
Fond fees — насколько я знаю, то групповые планы вроде как покрывают эти fees, да и они не очень большие по сравнению с индивидуальными планами. В Вангарде всё ещё более демократично.
У меня ситуация была такая. Откладывал 3% на который был 100% matching. Full vesting был через 2 года. Ушел. Закрыл свой план в Fidelity (вроде); HR помогли всё оформить. Fidelity может прислать чек сразу или перевести на новый план, могут снять income tax или оставить это на моё усмотрение. Кажется на этот раз я попросил их сразу переслать чек в Вангард. Всё было сделано довольно быстро.
Тебе надо подробнее узнать про matching and vesting. Если ты в этой компании на короткий срок, и тебе нужны наличные деньги в постоянном доступе, то может и не стоит лезть в это. Если нюансов больше, то поговори напрямую с advisor, чтобы тебе на примерах и с цифрами объяснили все опции. Ну и посмотри на маркет; может там сейчас всё настолько круто, что есть шанс получить неплохую прибыль, особенно при учёте того, что уменьшится твоя income tax bracket, будет matching, ну и очень желательно vesting.
Главное — деньги можно снять всегда, в любой момент. Вроде как есть послабления если ты эти деньги снимаешь для каких–то определенных целей и в течении какого–то срока кладёшь обратно; я в это не вникал, так что поспрашивай.
Если не планировать задерживаться в компании надолго и НЕ брать более рисковый фонд, то можно абсолютно ничего не выиграть и просто lock up эти деньги в 401k. А это не так интересно.
Поправляйте и дополняйте.
Конечно, рассматривать 401k как краткосрочные инвестиции, не имея при том каких–то ликвидных сбережений на чёрный день, — тоже не правильно. Пеня за выход, по–моему? ~10% и уплата налогов.
В плане fees, хороший ресурс, либо prospectus самого фонда почитать.
P.S. Я — не certified financial planner. Не нужно мои советы брать за истину. Лучше Suze Orman Show посматривать — она грамотная, консервативная тётка. :)
В общем, пока match 100% можно матчить.
А как поступить, когда перевел деньги на 401k, уплатил все счета и есть еще деньги и хочется, например, акций прикупить. Ну, там AAPL или еще какой, прости Господи, Microsoft?
Vanguard очень отзывчивые, несколько раз звонил и они очень терпеливо помогали во всем разобраться, сайт отличный, приложение мобильное — тоже. Единственное они не посоветуют конкретно что брать, но выбор сузить помогут. Рекомендую хотя бы с них начать.
Они еще постоянно вебинары организовывают где говорят именно о №5. Имеет смысл, но надо внимательно на себя примерить и хорошенько взвесить, насколько приемлимый фактор риска ты лично согласен принять.
№6 — Вангард пояснит, но да, почитай по конкретным случаям.
Но здесь говорят не об этом, а о серьезных долгосрочных инвестициях.
Чего стоит ситуация с нет–банком, когда банк распечатывает онлайн платеж на чек и отправляет получателю почтой.