Кредитные карты (для новичков и не только)
Успешно пережив gov shutdown, я собрался пойти получить SSN, а вслед за ним — кредитную карту, чтобы начать строить историю, и летом попробовать получить кредит на машину.Так вот вопрос — кто какими картами/банками пользуется, кто какие рекомендует, и кто какие не рекомендует (что тоже важно)?
Мой план такой:
— пойти попросить у Chase кредитку за просто так (за то что я у них деньги на checking account уже давно держу как нерезидент), получить отворот–поворот;
— пойти за secured credit card;
— пользоваться, улучшать credit score;
— пойти за Costco AmEx (даёт cashback), Delta AmEx (даёт miles);
— а ещё говорят что Fidelity AmEx с 2% cashback — это очень хорошая карта тоже.
103 комментария
спасибо! не пойду в Chase.
пойду тогда сначала в First Tech Credit Union, если там дают только MS FTE, то пойду в ВоА.
— ты совсем юный падован и нет у тебя скора
— слишком мало денег держишь у них на счете
— и вообще
У меня у жены была такая ситуация, просили secured card на $300 — отказали )))
И, как правильно заметили выше, не бери с annual fee.
похожие программы есть в US Bank но там кажется они все с annual fee блин
буду тогда дальше гуглить secured + no fee
AmEx TrueEarning (это который с мембершипом в Costco) мне открыли после полугода пребывания в сша и сразу на 5к.
Правда тогда они еще попросили показать последние пару пейчеков.
1) Твой credit score обновится не ранее, чем через 6 месяцев
2) Важно не то, сколько у тебя кредиток, а как ты тратишь. На момент выхода statement твой баланс должен быть от 10 до 20% от объема твоей карты — при таком расскладе твой credit score растет быстрее всего.
3) Если возьмешь secured card — не закрывай ее раньше времени, дождись пока ее конвертнут в стандартную кредитку — длина кредитной истории тоже вещь показательна
4) И да, вовремя погашай все.
1) Я должен делать payment до 2 числа месяца
2) Statement у меня выходит 8го числа
Т.е. ты должен и оплачивать кредит вовремя, хотя бы минимальный платеж, и при этом стараться на день выхода стэйтмента держать баланс от 10–20 процентов. Если на момент выхода стейтмента у тебя баланс — 0 (т.е. ты ничего не должен, то твой скор растет, но не так быстро, как хотелось бы)
с местной почтой, они не тебе не успеют инвойс выслать. :)
Но самое главное, ты можешь перенести дату регулярных платежей на более поздний срок, например на 25 число след. месяца или даже на 1.5 месяц позже. Только тссс. никому.
Капитал Ван пришлет сам со временем, они спамеры знатные.
Еще говорят что хорошо кредитки дает Велс Фарго новичкам — сам не пробовал.
Кредитку сразу не дали — прислали через недельку, подумав.
Попросил secured, но за то что работаю на партнёра Microsoft, попросили справку с места работы и обещали дать обыкновенную кредитную limit up to 10% annual salary.
круто чё
кредитка бесплатно (при условии апрува)
в плане дебитовой–кредитной карт все нравится.
P.S. на процент и решение по ипотеке влияет только твой кредитный рейтинг? стоит ли чисто символически какой–нибудь телевизор или машину взять в быстрый кредит ради гипотетического уменьшения процента по ипотеке через несколько лет? Или я загоняюсь и банки придерживаются моего мнения, что нормальный человек в долг берет только на жилье и, иногда, на дорогую новую машину?
я собираюсь купить пол машины в кредит (и переплатить) исключительно для наличия «жирного» кредита (не 100–200–300 как по кредитке за продукты).
надеюсь сработает/поможет.
послушать бы мнение опытных в этих вещах/знающих товарищей!
Да и кредитные рейтинг с историей не самоцель. Какие–то вещи с ними легче, но прекрасно можно и с короткой историей жить.
Или в ауди. Был вариант у мазды, может, у кого еще появился.
Второй вариант — иди в кредит юнион. Ты не за 8–9 процентов кредит получишь, а за 4–5, может, меньше.
Это, конечно, только мое частное мнение, но я в нем достаточно убежден, и не понимаю людей, которые вешают на себя из будущего долги с процентами, чтобы приобрести предмет роскоши, который быстро обесценивается и тащит за собой новые дополнительные расходы.
При этом:
— Есть средство передвижения семейное и безопасное
— У меня началась кредитная история, без которой тут никуда
— Официальный платеж у меня — 620 баксов в месяц. Я плачу по 3к. То есть, если у меня будут проблемы с денгами, я могу ее продать, и остаться в плюсе, либо платить минимальный платеж и остаться при машине.
Машину в москве продав, получил как 32к, что вообще–то могло покрыть машину и здесь, но так как через пару лет влезать в ипотеку со скором 780+, нужна кредитная история.
Новая машина за 36К потеряет 4К в первую минуту, когда ты уедешь с лота дилера и еще 5К за первый год, но это к вопросу кредита мало относится.
700 долларов — на самом деле больше семисот долларов, так как отдаешь ты их деньгами, с которых платишь налоги и вместо банка они могли бы работать на тебя.
Ты должен денег, которые еще предстоит заработать, так что ты можешь легко рассуждать про остаться в плюсе, но остаться в тяжелой ситуации без машины, потеряв на ней (с момента покупки) существенную сумму — не лучшая поддержка.
В остальном — да, огромное количество американцев живут в кредит, вместо того, чтобы купить сначала дешевую машину, подкопить и самим купить Туарег, оказавшись в итоге с бОльшими деньгами и никогда не паря себя долгами.
Почему все берут телефоны с 2–3 годичными контрактами и переплачивая в итоге по 50–100%, вместо покупки телефона сразу за 600–700 баксов и контракт отдельно.
Когда покупаешь новый дом, можно установить холодильник за 150% стоимости.
Когда я спросил продавца:
— А это нормально вообще, что я его в любом Best Buy могу купить гораздо дешевле?
Он ответил:
— Конечно, можешь. Но тогда его стоимость не будет включена под низкие проценты в ипотеку и тебе придется найти деньги на него прямо сейчас. Большинство предпочитают взять у нас.
Разве что минимальный % по кредиту окупит.
К примеру, новый iPhone 5s 16Gb стоит $649
В T–Mobile (просто взял для примера своего оператора) можно взять этот же телефон на контракт 2 года
$149 (downpayment) + + $20.83 x 24/mo. = $649
Стоимость контракта у меня как была так и остается $100 на две линии.
Внимание вопросы:
1. Где тут переплата?
2. Почему бы при прочих равных и не взять контракт, при условии, что оператор устраивает и никуда от него бежать не собираешься?
А так–то у меня у самого контракт, а получаемые раз в два года телефоны я продаю, а себе или оставляю старый, или приобретаю что–то более дешевое.
Update: А, тьфу ты, это же ваши новые безконтрактные тарифы от T–Mobile, тогда мы вообще не об этом говорим, у тебя и контракта–то нет.
Разговор был о том, что в итоге выгоднее: телефон со скидкой и контрактом или без скидки и без контракта.
У меня телефон и контракт от конторы на 54$, но я не выхожу за 35 баксов.
Предположив, что мне нужен будет телефон, я вижу, что выгоднее взять телефон сразу и оплачивать 35–50 баксов в месяц контракта: 649 + 50х24 = 1849.
итого получается 149 + (100+2*20.83)*24 = 3548.84
В твоем случае (телефон за всю стоимость и котракт на $50) = 1849, а для двух человек это уже будет 1849*2 = 3698
3548 < 3698
Но, повторюсь, что все это хорошо лишь в том случае, если оператор устраивает и не нужно никуда от него уходить в ближайшие два года.
ты можешь накопить на вторую половину через год, но вместо этого — весь этот год ты уже ездишь на этой машине (если стоимость кредита ниже амортизации то ещё выгоднее)
и да, машина и дом — это не предметы роскоши.
Дом — это то, на что рядовому американцу пришлось бы копить половину жизни, а с учетом текущих расходов на жилье и того дольше. На машину накопить не так уж и сложно (если разумно распоряжаться финансами). Так что — нет, не то же самое.
Единственное, мне бы хотелось, чтобы люди менее эмоционально принимали такие решения и представляли более полную картину, но видимо не в этой жизни.
это правило хорошо действует при жесткой дисциплине.
Приведу пример:
денег не хватает, всегда что–то надо купить в дом, детям, куда–то съездить, поздоровей поесть.
как итог — ничего не накапливается.
а если ты подписан на какую–нить 401k, то так или иначе какая–то копеечка копится. Хотя точно выгодней самому с умом инвестировать.
Так и с машиной, в теории на новую машину ты можешь накопить, скажем, за год. Но на практике получится все три (низкая финансовая дисциплина). А кредит ты отдаш за полтора года.
С другой стороны, мне не нравится идея фиксировать и принимать решение по каждой кружке кофе, жить надо в удовольствие.
Но еще раз повторюсь, «Ипотека — единственный допустимый вид кредита» — полностью согласен!
Попробуй discover, они сейчас всех уж очень активно спамят вне зависимости от истории. У них на всех кредитках вроде даже кэш бэк есть. Берут ее, правда не везде (у нас в деревне есть одно заведение, которое не принимает), но сначала это совершенно не важно. Так как сначала лимит по кредитке будет не очень большой, то и использовать её надо не очень активно, чтобы statement balance за 20% не вылезал. Но это тебе вроде и так уже подробно объяснили. Мне discover нравится, и сайт и приложение удобные и понятные.
Capital One тоже почти всем кредитки выдает, но с ними надо быть осторожнее (% выше, сервис хуже и все–такое).
С Bank of America у меня отношения не сложились. Они мне отказали в студенческой кредитке (для которой по идее история не нужна), когда AmEx выдал мне нормальную кредитку. Да и для чекового аккаунта я решила Credit Union использовать, о чем ни разу не пожалела.
Я привык пользоваться кредитками только как короткими деньгами и вот эта жизнь в долг мне очень необычна и непривычна) Хочу понять в чем профиты и подводные камни мелким шрифтом.
потом APR сильно разница в зависимости от многих факторов — но я ни там, ни тут не обращаю на это внимания, т.к. всегда выплачиваю в рамках грейс–периода.
Сразу по приезду в январе без ССН открыл дебетку в БоА, после получения ССН — кредитку в нашем корпоративном кредит юнионе с лимитом $2.5К, такую же кредитку открыл и жене (один счёт). По кредитке выбирали ежемесячно не больше $1.5К. На этой неделе запросил у БоА через их on–line banking кредитку, одобрили мне и жене с лимитом $4.5К. Сегодня пришла бумажка от них о том, что мой credit score 667.
Ещё в марте–апреле мне даже в Macy's не давали store card, потому что не могли мою историю найти (интересно, пострадал ли от их запросов мой скор?), но уже летом начали приходить письма от Capital One мне и жене с предложениями по кредиткам — и приходит до сих пор несколько писем в неделю. Так я понял, что моя кредитная история появилась.
Говорят, если положить на Savings аккаунт в том же БоА сумму в районе 30К и подержать её там месяц–другой, то это может облегчить получение кредитки у них. Это моему коллеге менеджер в банке посоветовал сделать.
В общем, в кредит юнионах легче получить кредитку, в моём случае никаких annual fees нет, on–line banking и служба поддержки полностью устраивает, идеальный вариант для построения истории.
Больше всего наверное кредитная история важна для ипотеки, так как при большой сумме даже десятки процентов в ставке играют роль.
на сайте можно увидеть свои inquiry
TransUnion — 762
только что все рейтинги увеличились от 1 до 10 пунктов, после этого:
Nov 1, 2013 You have reduced your credit card utilization by 12%.Credit Limit Activity
Your credit card utilization has decreased by 12% since your last score update on Oct 23, 2013:
Date: Credit Card Limit: Open CC Debt (w/Limits): Utilization: Grade:
1. Oct 23, 2013 $8,550 $2,182 26% B
2. Nov 1, 2013 $8,550 $1,224 14% A
непонятно, дата выхода стейтмента 25–ое число, кажется, а рейтинги обновились 1–ого… как–то так.
Единственное — TransUnion не самое популярное агентство, и банки могут видеть что–то сильно отличающееся.
По крайней мере рекомендации они дают хорошие. Я приехал 5 месяцев назад, сегодня обновился мой score — 715 — думаю неплохо за 5 месяцев с 1 secured card.
по тем индексам, где это учитывается — будет не очень хорошо.
но все это дело наживное.
Но обычно рейтинги более–менее похожи, а если сильно отличаются, можно связаться с ними, чтобы исправили.
Если хочется узнать свой счет, есть несколько вариантов:
— Walmart store card — дает настоящий Transunion FICO, бесплатно
— Barclaycard — дает настоящий Transunion FICO, бесплатно
— Myfico.com — дает настоящие FICO, за деньги, но ССНу должно быть 2 года
Вообще, относительно CreditKarma и тому подобных — они дают FAKO, то есть не настоящий скор, и рекламируют карточки в первую очередь и основываются на статистике, например, говорят, что тебе нужно 20 счетов в истории. Но на самом деле у среднего 20 счетов за всю их историю — т.е. и закрытых, и открытых, и кредиток, и студенческих итп. На самом деле для максимизации скора нужно от 2 до 5 открытых кредитных линий — например, 1 ипотека, 1–2 автокредита, 2–3 кредитки. Их, равно как и quizzle стоит использовать только для учета inquiries и того, кто и когда что отрепортал в твой кредит репорт.
И рекомендую почитать ficoforums.myfico.com — там информация не так структурирована, но откопать правду проще.
я кредиткарму использую именно для inquiries и примерного понимания какой у меня рейтинг (плохой, средний, хороший)
по поводу услуга–продукт не сдержусь.
Получить SSN — бесплатно с доставкой на дом, подтвердить гражданство детей (оба родителя — граждане РФ) в посольстве РФ — страшная проблема с родным привкусом «вас много — я одна — приходите вчера». Т.е. посольство РФ — очень хорошая услуга (судя по цене и времени), а я — customer! а для бюрократов сша я продукт (даже если не плачу налоги, не живу тут, просто родили, скажем)
Читать здесь — заказывать здесь — annualcreditreport.com.
Кроме того, в каждом ответе на запрос кредитной линии банк обязан писать, откуда он пуллил твой скор и какой он был.
Раз в год они обязаны тебе давать бесплатный полный репорт, а не скор. У меня ни один из репортов скора не содержал. Как раз в январе буду снова получать один из них, удостоверюсь.
Во вторых — в каждом негативном ответе они обязаны писать — то есть, либо они открывают тебе линию, либо присылают скор. Кап1 и Баркли присылали скор вместе с карточками, если мне не изменяет память, а ни чейз, ни амекс, ни дискавери — нет. Более того, если тебе сделали деклайн, ты можешь в агенство в течение 30 дней обратиться и получить снова свой полный отчет бесплатно.
Вроде так — если не прав, пни, самому интересно в этом всем разобраться, коллективный разум, может, поможет.